六个“首位”看农行：韧性与突围

在复杂多变的市场环境中，银行业竞争与挑战并存，每年的业绩发布都成为商业银行经营水平的“试金石”。

当前，国有大行已披露2024年经营业绩。数据显示，2024年农行不仅经营向好的态势更加凸显，而且在多个关键业务领域取得了亮眼成绩。2024年农行资产规模一举突破43万亿元，且与自身比，实现了营收、净利润、利息净收入三项“正增长”；与同业比，实现了营收、净利润、利息净收入增速四行居首。

仅就盈利增速来看，农行在2024年上半年可比同业中率先由负转正，下半年更是延续向好态势，逐季改善，成为可比同业中唯一一家连续11个季度在央行MPA评估中获评A档的银行。这一成绩不仅彰显了农行的稳健经营，更凸显了其在行业内的领先地位。

尤为引人瞩目的是，农行在2024年一举斩获六个极具含金量的“首位”成就。在竞争激烈、挑战重重的银行业市场环境下，充分展示了农行的雄厚实力与稳健定力。

其中，普惠小微有贷客户数量及贷款增量双双位居可比同业首位，充分展现出农行在支持小微企业发展、推动普惠金融落地方面的强大实力与卓越成效。民营企业贷款余额与增量同样领跑可比同业，彰显了农行对民营经济发展坚定不移的支持力度。在个人消费金融板块，含信用卡在内的个人消费贷款余额增量与增速均在可比同业中拔得头筹，凸显农行精准把握消费市场趋势，积极助力内需提振的敏锐洞察力与行动力。此外，农行2024年A+H股股价涨幅在可比同业中均独占鳌头，总市值涨幅更是连续两年领先可比同业。

年报数据显示，在资产规模方面，截至2024年末，农行资产总额43.2万亿元，较上年末增长8.4%。

在营收和利润方面，农行2024年全年实现净利润2827亿元，同比增长4.8%；实现营业收入7114亿元，同比增长2.3%，其中利息净收入5807亿元，同比增长1.62%。

特别是，农行的经营质效保持了领先态势。具体来看，该行盈利增速在上半年可比同业中率先由负转正的基础上，下半年继续逐季改善。

农行行长王志恒表示，取得上述成效得益于“五个聚焦”，即聚焦主责主业，持续强化“三农”金融服务；聚焦实体经济，倾力书写“五篇大文章”；聚焦金融为民，守护人民美好生活；聚焦风险防控，高质量统筹好发展与安全；聚焦改革创新，着力打造业务经营新动能。这“五个聚焦”犹如一套紧密配合的组合拳，全方位推动着农行稳健前行。

在资产质量方面，2024年农行不良贷款率1.30%，较上年末下降3BP；关注类贷款率1.40%，较上年末下降2BP。逾期贷款率1.18%，逾期不良比90.98%。拨备覆盖率299.61%，保持较强的风险抵补能力。值得关注的是，农行资产质量逾期率低于不良率；拨备覆盖率保持可比银行首位。

农行突出抓好重点领域风险防范，夯实风险管理基础，资产质量在可比同业中保持较优水平。具体来看，公司类贷款资产质量整体向好，不良率1.58%，已连续四年下降；个人贷款不良率 1.03%，较年初有所上升，但资产质量仍处于较优水平，走势符合行业趋势与预期。重点领域资产质量稳中向好，房地产领域不良率较年初下降 0.02 个百分点，在促进房地产市场平稳健康发展与防风险的努力下整体保持稳定。地方债风险方面，随着国家落实一揽子化债政策，融资平台客户数量和债务规模双下降，资产质量总体稳定。

董事长谷澍在年报致辞中亦强调，要始终把风险防控作为首要任务，健全更加主动、智能的风险防控体系，积极做好各类风险的防范预警和处置化解，持续提升全面风险管理水平。

经营稳健向好是农行2024年业绩的“底色”，在这些“底色”之上，农行还在多个细分业务领域呈现出全面突围的强劲态势。深入剖析农行2024年业务版图，这六个“首位”值得关注。

第一个“首位”，体现在稳存增存上。去年农行境内日均存款新增2.29万亿元，增速8.5%，增量、增速均居可比同业首位。其中，境内个人存款日均余额17.8万亿元，新增1.74万亿元；境内对公客户存款日均余额11.5万亿元，新增0.55万亿元。存款偏离度0.42%，优于可比同业。这得益于农行积极对接宏观调控、监管要求和市场形势，主动顺应了社会资金运行规律变化，并通过夯实金融服务基础，推动存款增长延续了高质量发展的势头。

第二个“首位”，体现在普惠金融上。截至2024年末，农行普惠金融领域贷款余额4.66万亿元，新增1.08万亿元，余额、增量均居可比同业首位。普惠型小微企业有贷客户数458万户，新增104万户，有贷客户数、增量均居可比同业首位。今年3月，农行普惠金融领域贷款余额同业率先突破5万亿元，有贷客户数同业率先突破500万户。

第三个“首位”，体现在民营企业贷款上。截至2024年末，农行民营企业贷款余额6.53万亿元，年内新增1.08万亿元，余额、增量均居可比同业首位。今年3月，农行民营企业贷款余额较年初增加5,100多亿元，同业率先突破7万亿元。

整体来看，农行民营和普惠贷款的余额、增量，有贷客户数、客户增量等指标均为同业首位。业绩会上，农行高管也对这两项“首位”进行了归因，即农行通过多维度发力，为民营企业和小微企业提供有力支持并推动民营经济和普惠金融可持续高质量发展。

农行副行长刘洪介绍，“预计2025年末，民营企业贷款余额将超过7.5万亿元，普惠贷款增速继续高于全行各项贷款的平均水平。”

第四个“首位”，体现在个人金融领域。截至2024年末，农行个人客户总量超8.8亿户，保持同业首位。从其财报可见，农行个人客户数量保持同业第一，源于农行采取的一系列有力举措：在价值驱动方面，农行通过创新产品、优化业务流程，打造出更具温度的金融服务。在改革驱动上，针对不同层次客户开展差异化服务，有效提升了客户满意度。组织驱动层面，组建了由市场投研团队、数字化直营团队、财富顾问、客户经理以及乡村服务先锋队等构成的多元化队伍矩阵。在数智驱动领域，打造了“智面客”等一系列数字工具，完善线上服务手段，升级客户服务模型，让服务更加精准、高效。

第五个“首位”，体现在个人贷款特别是消费金融领域。去年，农行加大消费金融服务力度，个人消费贷款新增2943亿元，增速28.3%，增量、增速均居可比同业首位。信用卡贷款增量1588亿元，增幅22.7%，信用卡消费额超2.2万亿元，信用卡贷款不良率1.46%，保持可比同业首位。

值得注意的是，截至2025年3月17日，农行个人贷款余额在同业中首家超9万亿元。这主要是过去一年农行持续巩固零售信贷的优势，充分发挥横跨城乡、点多面广的优势，积极满足个人生产经营和消费升级。可以预见的是，农行在消费金融领域投入力度将得到延续。

第六个“首位”极具分量，体现在投资者信任上。大浪淘沙，始见真金。近年来持续向好的发展“底色”和稳健经营的“韧性”，让农行在2024年收获了代表投资者信任的第六个“首位”。2024年内，广大投资者对农行的业绩表现和未来发展潜力给予充分认可，年内农行A股、H股股价较上年末分别增长55%、58%，涨幅均居可比同业首位，总市值涨幅连续两年居可比同业首位。

农行坚守“服务乡村振兴领军银行”定位，不断做优做强县域金融服务，促进城乡融合发展。从存款趋势变动看，城市反哺乡村的联动效应进一步彰显，2024年县域贷款余额占比首超四成。这一标志性数据深刻反映了农行在推动城乡金融资源均衡配置方面取得的重大进展。

2024年财报显示，农行县域贷款余额9.85万亿元，占境内贷款比重超40%，增量突破万亿元，增速12.3%，高于全行平均水平2.2个百分点。连续4年在服务乡村振兴监管考评中获评最高等级“优秀”。

再拉长时间段来看，近年来农行县域存贷款占全行存贷款的比重一直在上升，从2021年占全行比重的36%上升至2023年的接近40%，再到2024年的超过40%。

这一比重的逐年提升，背后是农行横跨城乡特色布局的长期深耕，持续强化“三农”金融服务。坚持把支持农业强国建设、服务乡村全面振兴作为金融服务的优先级，持续推动信贷、财务、渠道、人力等资源向县域农村倾斜。

董事长谷澍在年报致辞中提到，目前农行有5.5万名县域客户经理奔走在乡村一线，在4万多个行政村聘任“金融村主任”，围绕粮食安全、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域，凝心聚力做好“难而正确”的事。这些基层金融服务力量，如同伸向乡村的触角，通过深入了解农户和县域企业的金融需求，为精准服务提供了有力支撑。

同时，农行围绕乡村振兴重点领域，创新产品和服务模式，扩大农村金融服务渠道覆盖面。升级“惠农e贷”服务，引入粮食、棉花、烟草、畜牧等产行业数据。搭建“农银惠农云”数字乡村平台，截至2024年末，平台入驻机构26.4万户、服务用户超650万、覆盖2,657个县（区），累计带动金融服务总金额约千亿元。

在取得经济效益的同时，农行坚持履行社会责任，始终把服务粮食安全作为头等大事，深化粮食全产业链金融服务，粮食和重要农产品保供相关领域贷款突破1万亿元。全力服务巩固拓展脱贫攻坚成果，助力守牢不发生规模性返贫致贫底线，160个国家乡村振兴重点帮扶县、“三区三州”等重点帮扶地区贷款增速均高于全行贷款平均增速。围绕促进农民增收致富，推动农户贷款扩面上量，“惠农e贷”余额达1.49万亿元，增速37.7%。

面对激烈竞争，农行以“稳”为基、以“进”破局，在普惠金融、民营经济、个人信贷等六大关键领域全面突围。这些“首位”不仅是农行深耕实体经济的成绩单，更是其服务国家战略的生动实践。

展望2025年，随着乡村振兴、提振消费、“五篇大文章”等政策深入推进，农行凭借横跨城乡的服务网络、精准的战略布局和深厚的客户基础，将深度融入国家发展大局，在服务实体经济高质量发展中积蓄新动能，续写国有大行的责任担当与时代答卷。